Billån & försäkring
Funderar du på att köpa en bil?
Efter bostadsköp är bilköpet förmodligen ditt största inköp och det finns en hel del att tänka på.
Vilka bilförsäkringar finns det?
Trafikförsäkring
En trafikföräkring täcker skador på andras fordon, egendom och personskador för de som färdas i fordonet. Det är krav på att alla bilägare måste ha en trafikförsäkring från samma dag som fordonet ställs på eller byter ägare.
Halvförsäkring
En halvföräkring består av stöld, glas, brand och räddning. Föräskringen ger ersättning om bilen stjäls, rutor krossa, vid brand samt bärgning till verkstad. Även om man har tecknat en halvföräkring får man betala en självrisk.
Helförsäkring
En helföräkring fungerar på samma sätt som en halvföräkring med tillägget att man även får ersättning för vagnskador trots att de är självförvållande, som vid en singelolycka.
Till helföräkringar är det möjligt att välja tillvalförsäkringar mot en extra kostnad såsom t ex självrisk reducering vid viltolycka.
Försäkringspremie
Varje bil har ett premieklassindex i bilregistret som är indelat i en skala 1 till 9 där 1 är lägst 1 är lägst och 9 högst. Detta index är baserat på statistik över antal olyckor, stölder, singelolyckor och andra parametrar som hanteras av vägverket per antal inregistrerade fordon av samma typ. Indexet är föräkringsbolagens utgångspunkt när de avgör föräkringspremien.
Försäkringsbolagen har dessutom ett eget premieindex baserat på postnummer där man utgår från samma statistiska jämförelse som vägverket fast med en lokal anknytning. Det betyder att ett område där det är t ex vanligt med inbrott får en högre premieklassindex än ett lugnare område. Försäkringspremien baseras även på vem som äger bilen, hur länge man har haft körkort, om man har garage, hur gammal man är, vad bilen har för utrustning, motorstyrka och inbrottsskydd.
Orsaken till att det finns barn som låter sina föräldrar stå som ägare till bilen har sin förklating i dessa olika premier.
Billån
När du lånar till en bil finns det flera typer av lån att välja mellan. En del aktörer erbjuder både lån och försäkring vilket kan göra det möjligt att förhandla om villkoren om du tecknar allt hos samma aktör.
Privatlån
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Denna typ av lån kallas även blanco lån. För att få låna pengar krävs nästan alltid fast jobb och inga betalningsanmärkningar. Även krav på att man har bott ett visst antal år i Sverige är vanligt.
Billån
Ett billån innebär att de pengar man lånar används för att köpa en bil. Det är möjligt att låna pengar både när man köper en ny och en begagnad bil. Den effektiva räntan när man tar ett billån är nnormalt sett lägre än ett privatlån eftersom man har bilen som säkerhet. För att få ett billån krävs nästan alltid fast jobb och inga betalningsanmärkningar.
Billån direkt av bilhandlaren
Billån kan tecknas hos banker och andra aktörer som är registrerade hos finansinspektionen. Det är även möjligt att teckna billån hos bilhandlare, men räntan är normalt sett högre hos dessa.
Bostadslån
För dem som äger sitt boende finns ytterligare ett alternativ att finansiera sitt bilköp. Det är att belåna bostaden. Det är oftast det billigaste sättet om man behöver låna till en bil.
Andra fordon
I stort sett alla aktörer erbjuder förutom billån även lån till husvagn, motorcykel, husbil och skoter.
Auktoriserad återförsäljare
Det är vanligt att låneföretagen kräver att bilen är köpt hos en auktoriserad återförsäljare. Villkoren mellan de olika lånebolagen skiljer sig år.
När du köper en bil ska du alltid fråga vilka garantier som finns och hur länge de gäller. Nybilsgaranti, rostskyddsgaranti, ev vagnsskadegaranti etc. Se till att du får allt skriftligt - nöj dig aldrig med muntliga avtal. Läs igenom kontraktet noga innan du skriver på.
Skulle du ångra köpet innan leverans, så har du möjlighet till det, men då har säljaren i allmänhet rätt till ersättning om du ångrar köpet.
Vid köp från privatperson
Att köpa en bil privat är i regel billigare än att köpa den av en bilhandlare. Handlar du bilen av en bilhandlare får du utökade garantier till skillnad mot om du köper bilen privat. Det är därför viktigt att vara extra försiktig och kolla upp all information rörande bilen. Se till att få kvitto på att bilen är betald och kontrollera att den du köper av verkligen äger bilen. Kontrollera serviceboken och att bilen är besiktigad och att skatten är betald.
När du köper en bil privat kontrollera att bilen är färdigbetald. Du riskerar annars att få betala den gamla ägarens lån.
Kontantinsats minst 20 %
Enligt konsumentkreditlagen måste säljaren ta ut en kontantinsats av köparen. I stort sett alla aktörer kräver att du betalar 20 % kontantinsats, en del kräver en högre kontantinsats. De flesta godkänner en inbytesbil som kontantinsats.
Fast eller rörlig ränta
Hos många bolag kan du välja om du vill ha fast eller rörlig ränta på ditt billån. Den rörliga räntan är normalt sett kopplad till STIBOR. Som vid exempelvis bolån måste du göra din bedömning av det framtida ränteläget samt dina förutsättningar och avgöra vad som passar dig bäst.
Ålder på bilen
Olika aktörer har olika regler för hur gammal bilen kan vara för att de ska bevilja ett billån. Det föräkringsbolaget tittar på är hur gammal bilen är när du köper den och hur gammal den är då lånet ska vara betalat. Ett exempel på villkor kan t ex vara att bilen högst får vara 9 år gammal när du tar lånet och bilen ska vara betald när den är 12 år gammal.
Amortering
Du kan iregel välja om du vill ha rak amortering eller annuitet. Det normala är att amorteringstakten är anpassad till värdeminskningen för din bil. Det gör att du i slutet av låneperioden inte har så stor skuld när du ska byta till nästa bil. Ofta är det inga problem att utan en extra kostnad göra tilläggsamorteringar eller helt lösa lånet.
Restskuld
Du kan i många fall välja en restskuld för ditt lån. Efter kontraktstiden kan du då förlänga ditt lån, lösa lånet eller byta till en ny bil. Billån med restvärde kan vara en fördel om du byter bil ofta, eftersom det ger en lägre månadskostnad. Byter du bil ofta finns sällan anledning att betala av hela bilen på några få år.
Avdragsrätt
30 % av skuldräntorna upp till 100 000 kronor är avdragsgilla. Det är ofta möjligt att ta teckna ett tillägg till lånet i form av en frivillig försäkring som kallas låneskydd. Den hjälper dig med återbetalningen av ditt lån om du skulle drabbas av t ex ofrivillig arbetslöshet eller bli långvarigt sjukskriven. I händelse av dödsfall löses ofta hela den återstående skulden.
Reklam
Blogroll
