Bolån
Bolån till villa
Då man köper en ny bostad ansöker man om ett bolån. Eftersom man har bostaden som säkerhet är räntan lägre för bolån. Idag är det även vanligt att belåna bostaden för privat konsumtion, t ex för att köpa en ny bil, båt eller för att renovera.
Ett bolån för bostaden består av tre delar; bottenlån, topplån och/eller en kontantinsats.
Bottenlån, kallas även för hypotekslån, är den största delen av ett bolån och är normalt sett 80-95% av bostadens värde alternativt inköpspris.
Banken har bostaden som säkerhet och därför är räntenivån något lägre för bottenlån jämfört med topplån. Topplånet brukar med anledning av den högre räntekostanden amorteras av snabbare än bottenlånet.
Kontantinsatsen är den summa pengar som en del banker och bolåneinstitut kräver att du själv sätter in i bostaden, vanligtvis mellan 10 - 20 % av köpeskillingen, dvs. det pris du totalt betalar för huset eller lägenheten. Ju högre kontantinsats desto mindre behöver du låna samtidigt som du kan minska det dyrare topplånet.
Vanlig löptid för ett bottenlån på en villa eller dyrare bostadsrätt är ca 40 år. Eftersom bottenlånet helt ska motsvara fastighetens värde har det under senare tid varit vanligt att välja amorteringsfria bolån. I takt med att räntan har ökat har betydelsen av att amortera ökat. Vid amorteringsfria lån betalar man enbart räntan på lånet, lånesumman blir då konstant och lånet löses när och om man säljer bostaden. Eventuell vinst går då oftast efter skatteavdrag till låntagaren/säljaren eller sätts in i en ny bostad som kontantinsats.
Bolån ansöker man om hos antingen en vanlig, eller ett bolåneinstitut (kreditinstitut). För att få låna pengar kräver kreditgivaren att man är myndig, har fast inkomst och inte har några betalningsanmärkningar hos Kronofogden. Det finns möjlighet att låna pengar för dem som inte uppfyller dessa villkor, kreditgivarna tar i dessa fall ut en högre ränta.
I samband med köp av bostad behövs ett lånelöfte. Ett lånelöfte är en skriftlig bekräftelse på att man har fått löfte om lån på en viss summa från en kreditgivare. Det är bäst att skaffa ett lånelöfte innan man börjar leta bostad, för då vet man vilken prisklass man har råd med, samt möjliggör en snabb affär och kanske då också till ett billigare pris. Vanligtvis gäller ett lånelöfte i 6 månader från utfärdandet.
Inskrivningsmyndigheten tar ut en del avgifter då du köper en ny bostad eller belånar en redan existerande villa.
När du köper en ny villa tillkommer: Lagfart: 825 SEK
Stämpelskatt: 1,5 % av köpeskillingen
När du tar ut nya pantbrev på din villa tillkommer: Pantbrevskostnad: 375 SEK/pantbrev
Stämpelskatt: 2 % av pantbrevsbeloppet
Kreditgivarna har även de avgifter när det gäller uppläggning av nya lån och uttag av nya pantbrev.
Dessa kan skilja en hel del, så det lönar sig att jämföra. Är du redan kund i en bank eller blir helkund hos en ny bank, kan kostnaderna minska avsevärt.
Bolån till bostadsrätt
När man lånar till en bostadsrätt är reglerna snarlika vad gäller lånelöfte, bottenlån, topplån och kontantinsats som det gällersom vid köp av ett hus. Vid köp av en bostadsrätt köper man en andel i bostadsrättsföreningen som ger en rätt att bo i lägenheten, därav namnet ”bostadsrätt”.
När du köper en bostadsrätt beslutar styrelsen i föreningen om du kan godkännas som bostadsrättsinnehavare. Föreningen kan vägra dig att köpa bostadsrätten om de bedömer att din ekonomiska situationen inte är långsiktigt hållbar. I praktiken ser föreningensällan någon anledning till att neka en person att köpa en bostdasrätt om de har lånelöfte från banken. Genom lånellöftet har man visat att man klarar av boendekostnaden så föreningen har sällan någon anledning att vägra någon inträde.
Varje månad betalar man en avgift till föreningen, det kan liknas vid den hyra man betalar om man bor i en hyresrätt. Kostnaden för denna avgift tillsammans med räntekostnaden och eventuella amorteringar utgör boendekostnaden. I vissa fall betalar man även för vatten och uppvärmning utöver den avgift som tillfaller föreningen. Alla dessa kostnader måste man räkna in i boendekalkylen innan man ansöker om ett lånelöfte till bostadsrätt, kreditgivaren hjälper i regel till med att ta fram en rimlig kalkyl.
Det är viktigt att noga gå igenom föreningens ekonomi vid köp av bostadsrätt. Man bör gå igenom föreningens årsredovisningar för att skaffa sig en bild om den framtida avgiftsnivån. Det kan vara så att underhållet av föreningen är eftersatt och att man därför har stora utgifter framför sig vilket kan medföra avgiftshöjjningar. Se här för en utförlig beskrivning om vad man ska tänka på vid köp av en bostadsrätt.
Reklam
Blogroll
