Amortera eller fondspara, det är frågan del 2?
Jag har tidigare skrivit om fördelarna med att amortera, här presenteras nackdelarna med att amortera och mina slutsatser.
Nackdelar
Det vanligaste argumentet mot att amortera är att inflationen hjälper till med att äta upp lånet.
Det stämmer visserligen, men jag har läst några mycket intressanta rader som ifrågasätter detta argumentet och ger en mer nyanserad bild.
1) Under 70 -talet satt många med bundna lån, vilket gjorde att låntagaren blev en vinnare vid oväntad inflation. Idag skiljer sig situationen eftersom många har rörliga lån. Sitter man med ett rörligt lån höjjer bankerna räntan för att kompensera sig mot inflationen.
2) Under 70 talet kompenserades löntagarna genom kraftigt höjjda löner. Idag prioriteras inflationspolitiken och det är inte möjligt att öka lönerna om produktiviteten inte hänger med, vilket betyder att tiden med kraftiga omotiverade löneökningar är förbi.
Det är möjligt att göra ränteavdrag på 30 % på räntekostnaderna vilket minskar behovet av att amortera på lånet.
En annan vanlig invändning är att den årliga prisökningen på bostäder är högre än räntenivån. Det betyder att det är mindre intressant att amortera särskilt om man bor i attraktiva bostadsområden.
Med dagens bostadspriser, inte minst i storstadsregioner är det inte ovanligt med lån på över två miljoner kronor, i många fall över tre miljoner. Detta har gjort att många upplever att en amortering knappt påverkar storleken på lånet. Fokus i dessa situationer bör vara att amortera så mycket som privatekonomin tillåter på toppplånet. Även om amorteringen sett till det totalalånet kan tyckas obetydlig, ger amorteringen effekt i ett längre perspektiv.
En amortering är ett sätt att skjuta konsumtionen på framtiden eftersom man tar delar av kostnaden nu mot att man på sikt får en lägre räntekostnad. Amorteringen gör att räntekostnaderna kommer att bli allt mindre eftersom skulden minskar i takt med att man amorterar. Man lever ju nu varför ska jag då amortera, inte minst då priserna på bostäder ökar betyder amorteringen inte så mycket. Säljer jag huset har prisökningen ändå gjort att jag har pengar mer pengar över än när jag köpte huset.
I tider då finansmarknaden och konjunkturen är i en positiv fas är det lättare att nå en avkastning som är högre än din boränta och i dessa lägen är är det lättare att motivera en placering i aktier och fonder istället för att amortera.
Slutsats
Har du topplån och andra dyra lån är det extra viktigt att amortera!!
När du amorterar minskar du dina framtida räntekostnader det är därför klokt att amortera.
För de flesta som funderar över om de ska amortera eller fondspara är amortering i de flesta fall att föredra. För dem som är mer riskbenägna, har stora överskott i privatekonomin och för dem som är intresserade av och har kunskap om finansmarknaden kan det vara intressant att avstå amorteringar och istället placera pengarna i aktier, fonder etc.
Inget beslut är i praktiken antingen eller. Det finns många scenarion där man hamnar mitt emellan dessa alternativ, då kan man t ex med fördel kombinera amortering och sparande i fonder/aktier.
Själv har jag medan jag skrev dessa ord beslutat mig för att öka amorteringarna på mitt bolån.
Hur resonerar du, finns det några aspekter som jag har glömt bort i valet mellan att amortera och spara i fonder och aktier.
Läs även andra bloggares åsikter om amortera, amortering, amortera eller fondspara, inflation, ekonomi, när lönar det sig att amortera, aktier
Comments
3 Responses to “Amortera eller fondspara, det är frågan del 2?”
Dina synpunkter betyder allt
Reklam
Blogroll
Jag amorterar OCH sparar samtidigt, jag.
Det gör du alldeles rätt i. Förtydligade detta alternativ i min slutsats. Bra Per!
Vill passa på att tipsa om att jag har uppdaterat amortera eller spara, del 1.
Vi har bestämt oss för att amortera av vårt 2.400.000:- lån på 16 år. Vi började med 5000:-/månad och ökat med 1000:-/månad varje januari. Våra löner ökar mer än vad vi ökar i amortering. Om 16 år beräknar vi ha betalat av vårt huslån!
Vi sparar också i fonder åt var sitt håll och sätter undan 1000:-/var samt sparar 500:-/månad på våra tre barn.
Allt detta gör vi på en sammanlagd månadsinkomst på 52.000:- före skatt.