Värdering av bostadsrätt – viktiga nyckeltal
Trots att det inte är så komplicerat är det många som lägger ganska lite tid på att bedöma bostadrättsföreningens ekonomi inför lägenhetsköp. Jag kommer i denna post att belysa några viktiga nyckeltal vid bedömning av bostdadsrätters ekonomi.
- Föreningens skulddsättning/m2 (föreningens belåning/yta)
- Underhållnings- driftkostad/m2
- Avgift/m2
- Pris/m2
Föreningens skulddsättning/m2
När man köper en lägenhet går man som bekant till banken för att låna pengar. Detta lån är personligt. Det normala är att inte enbart du har ett lån, föreningen har också lån, en del föreningar är högt belånade andra har mindre lån. De senaste 10 åren har ett stort antal föreningar ombildats, föreningen har köpt fastigheten av den tidigare fastighetsägaren och för att finansiera köpet har föreningen lånat pengar och flera föreningar är högt belånade.
En viktig fråga är hur stora lån föreningen har. Det är uppenbart att de lån du tar för att köpa lägenheten direkt påverkar dina månadskostnad. Storleken på föreningenslån kommer även de att påverka din månadskostnad eftersom föreningens lånekostnader förs över till de boende.
När du tittar på en lägenhet, läs årsredovisningen där ska det framgå hur mycket lån föreningen har och vilka bindningstider lånen har.
Antag att föreningen har 108 Mkr i lån och att den totala ytan för alla lägenheter är 9200 m2.
Det betyder att föreningens skuldsättning är 11739 kr/m2. Denna siffra skiljer sig väldigt mycket åt mellan olika föreningar. Den förening där jag bor i har en skuldsättning på ca 3500 kr/m2.
Jag pratade i veckan med en person i styrelsen för en förening som har en skuldsättning på 11739 kr/m2. Majoriteten av föreningens lån var rörliga och med tanke på att dagens rörliga ränta ligger på ca 2 % är det fördelaktigt. Frågan är bara vad som händer om räntan ökar? Personen i styrelsen sa att så länge räntan ligger under 4 % behöver de inte höjja avgiften…..
Detta exempel visar på ett tydligt sätt att det inte bara är du som privatperson som får högre räntekostnader när räntan stiger, föreningar som är högt belånade, är extra sårbara. Ju högre skuldsättningsgrad/m2 desto mera lån har föreningen.
En bostadsrättsförening kan dessutom inte göra ränteavdrag på 30 % såsom en privatperson kan göra, vilket gör dessa lån extra dyra.
Något förenklat kan man säga att om man hade två lägenhet som var identiska och det enda var att belåningsgraden/m2 var 4000 kr/m2 högre för en lägenhet är det en bra utgångspunkt att försäljningspriset bör skilja ungefär 4000 kr/m2.
Detta är ett teoretiskt resonemang, och något jag använder mig av men även om belåningsgraden är väsentligt högre för en förening än genomsnittet behöver det inte betyda att ekonomin är dålig och kritsik i en förening med en hög skuldsättning7m2:
• Den högt belånade föreningen kan ha betydande och relativt säkra hyresinkomster från lokaler och hyresrättslägenheter vilket gör att den föreningen kan ha lika låga årsavgifter som en lite lägre belånad förening. Exemplet ovan med föreningen som har en belång på 11739 visar dock att en hög belåningsgrad innebär en ökad ekonomisk risk.
• Den högt belånade föreningen kan ha dolda tillgångar i form av osålda hyresrättslägenheter eller en attraktiv osåld vind och det är något som inte framgår om man bara tittar på skuldsättningen m/2.
Sammanfattning: Jämför skuldsättningen/m2 på de föreningar du tittar på. Skillnaderna i belåning är mycket stora.
Försäljning av bostadsrätt - uppskovs regler
Från och med 1 januari 2008 gäller nya regler för försäljning av bostadsrätt och uppskov av vinst när man köper en ny bostad. Vi belyser här de viktigaste förändringarna.
Det finns anledning att titta närmare på hur man räknar ut sin vinst/förlust vid försäljningen, men jag tar inte upp de reglerna just här. Det finns också vissa datum som man skall ta hänsyn till när det gäller inflyttning i en ny bostad.
Det som har ändrats är:
- Skatten på vinsten
- Maximering av uppskovsbeloppet
- Införd ränta på det uppskjutna beloppet
1. Skatten
Skatten på vinsten har höjts från 20% till 22%. Vinsten räknas ut på följande sätt:
Försäljningsbeloppet
- Inköpspriset
= Vinsten
22% av vinsten utgör skatten.
Försäljningsbeloppet kan minskas med mäklararvode och kostnad för eventuell homestyling. Inköpspriset kan ökas med kostnader för reparationer och om- och tillbyggnad. (Här är speciella regler som man bör titta extra på. Man får inte ta upp allting).
Antag att jag säljer min lägenhet för 2.000.000 kronor. Mäklaren vill ha 60.000 kr för jobbet. Jag har en gång i tiden köpt lägenheten för 1.500.000 kr och har inte gjort några speciella renoveringar. Min vinst är då:
(2.000.000 – 60.000) – 1.500.000 = 440.000 kr.
Det innebär att min skatt som jag skall betala (eller begära uppskov med) är 440.000 kr x 0,22 = 96.800 kr.
2. Uppskovsbelopp
Precis som tidigare får man skjuta upp sin vinst från en bostadsförsäljning om man köper en ny bostad.
Det uppskov man får göra av vinsten är beroende på om den nya bostaden är billigare eller dyrare jämfört med den gamla. Det som är ändrat är att man har infört ett tak på 1.600.000 kr. Mer än så får man inte skjuta upp. Har man däremot sålt sin lägenhet innan den 1 januari 2008 gäller de gamla reglerna, dvs man får ha kvar uppskovet oavsett hur stort det är.
Låt oss säga att vi säljer vår lägenhet för 4.000.000 kr. Vi har räknat ut att vår vinst på den lägenheten är 1.500.000 kr. Den nya lägenheten som vi köper kostar mer än den gamla. Det innebär att vi får skjuta upp hela vinsten, dvs 1.500.000 kr.
Låt oss anta att vi hade en högre vinst, t.ex 1.800.000 kr. Eftersom vi inte får skjuta upp mer än 1.600.000 kr måste vi betala kapitalvinstskatt, 22%, på mellanskillnaden. Dvs
(1.800.000 – 1.600.000) x 0,22 = 44.000 kr
Låt oss säga att vi istället köper en billigare lägenhet. Fortfarande säljer vi vår nuvarande för 4.000.000 kr och har en vinst på 1.500.000 kr. Vi köper en ny lägenhet för 3.000.000 kr. Då får vi skjuta upp följande belopp:
3.000.000
4.000.000 x 1.500.000 = 1.125.000 kr
Resten av vinsten, dvs 1.500.000 – 1.125.000 = 375.000 kr måste vi betala 22 % skatt på. Dvs vi skall betala 82.500 kr.
3. Ränta
Det här är en nyhet som många nog inte är medvetna om. Man har infört en ränta på det uppskjutna beloppet. Det gäller även för de som har uppskov sedan tidigare (oavsett när man har sålt sin lägenhet), vilket väldigt många har.
Den här räntan har blivit omdiskuterad och det kan hända att den kan komma att ändras eller tas bort.
Uppskovsräntan som man har infört är 0,5 %. Dvs om vi har ett uppskovsbelopp på 1.500.000 kommer vi att få betala en uppskovsränta på:
1.500.000 x 0,005 = 7.500 kr per år.
Rent tekniskt har man löst det genom att införa ett schablonbelopp i deklarationsbilagan. Det kommer att stå som en kapitalinkomst på 1,67 % av uppskovsbeloppet. Eftersom man betalar 30 % i skatt på kapitalinkomster blir kalkylen:
1.500.000 x 0,0167 x 0,30 = 7.500 kr per år.
Om du har ett uppskov sedan tidigare kommer beloppet att finnas förtryckt på den deklarationsbilaga som du får. Om man har 1.500.000 kr i uppskov kommer det alltså att finnas en post på 1.500.000 x 0,0167 = 25.050 som utgör inkomst av kapital.
Det kommer nog att höjas ett och annat ögonbryn när den förtryckta deklarationsblanketten kommer.
Skrivet av: Susanne Wicklund
Läs mer:
Köpa bostad - är det rea på bostäder nu?
Jag är inne i en fas där jag letar lägenhet. Vilken bra tajming, säger alla. Nu när priserna går ned. Jaha, det kanske dom gör, men inte på de objekt som jag har varit och tittat på. Att en paradlägenhet minskar i pris från t.ex. 7,5 miljoner till 7,1 miljoner, gagnar inte mig det minsta.
Jag var på en visning i helgen, det var ett riktigt renoveringsobjekt. Det handlade om att blåsa ut kök och badrum, installera nya elledningar och en total ytrenovering. Jag skrev upp mig på intresselistan som nummer 24!! Det var säkert 60 personer där.
Dagen efter var jag på en annan lägenhetsvisning. Samma sak där, en hel del renovering behövde göras. Den låg på första våningen på en väldigt trafikerad gata. Trots det var det fullt med folk där också. Redan samma kväll var budgivningen i gång.
När jag startade mitt letande hade jag en förhoppning om att det kanske var läge för att lägga skambud. Haha! Det kunde jag glömma, den rea på bostäder som tidningarna basunerar ut stämmer inte med verkligheten.
Jag pratade med en mäklare som sa att tidningarna ligger lite efter i sin rapportering. Priserna sjönk redan i somras, men nu är det full fart igen och köpare och säljare möts på den nya nivån. Det kommer massor med folk till varje visning.
Den mäklarstatistik som nu har kommit, se www.maklarstatistik.se skall spegla oktobers nivå. Visst verkar priset ha gått ned. Det är snittpriset per kvadratmeter som visas. När jag går in på mäklarnas egna hemsidor och följer budgivningen (de flesta mäklare verkar äntligen visa budgivningen öppet med belopp och klockslag) ser jag vad priserna för olika objekt hamnar på. Om man är noggrann kan man få ut lite mer av den statistiken och se att priserna på en del objekt inte alls har gått ned så dramatiskt som media vill göra gällande. Det är möjligt att priserna på vissa objekt har gått ned, typ större paradlägenheter. I mitt fall, jag letar efter en 4:a inom ett hyfsat avstånd från mina barns skolor, är marknaden synnerligen begränsad.
Media har särskilt valt att fokusera på att det har varit svårt att sälja nybyggda lägenheter på att antal olika platser i landet. Jag blir så oerhört trött på media som underblåser alla katastrofer. NU RASAR LÄGENHETSPRISERNA!!!! Som om alla lägenheter helt plötsligt skulle bli värdelösa. De som jobbar på tidningarna borde gå ut och trampa på gatorna under helgerna och besöka de visningar som finns. Då skall de se att det finns en annan verklighet. Det finns idag en marknad som efterfrågar lägenheter. Det enda tidningarna gör är att skapa osäkerhet. De som tänkte sälja sin befintliga lägenhet för att därefter köpa en ny skjuter upp den processen.
Eftersom tidningarna visar feta rubriker att priserna har sjunkit, får man intrycket att det hände något igår kväll som man missade. Men saken är den att ingenting har hänt sedan i går, eller ens sedan förra veckan. Det som hände var att tidningarna inte hade något annat att skriva om.
Jag fortsätter mitt letande och ser fram emot ytterligare en stressig söndag full med visningar.
Nedanstående artiklar är en bra hjälp för dig som letar bostad:
Tänkvärt före ett bostadsrättsköp
Skrivet av: Susanne Wicklund
Vad kostar villor och fritidshus i ditt område?
Alla som ska köp eller sälja villa eller ett fritidshus vill veta prisbilden i det egna området. Självklart kan mäklare hjälpa till med värderingen av fastigheten, men det är både roligt och intressant att själva bilda sig en uppfattning om hur fastigheter värderas i området som man antingen funderar att flytta till eller ifrån.
Jag rekommenderar gratistjänsten Bopriset, där får man prisuppgifter för de tre senaste månadernas försäljningar, plottade på klickbara kartor.
24 punkter att tänka på vid villaköp
Det är mycket man ska tänka på och kontrollera som husköpare. Här följer 24 punkter att tänka på vid villaköp av mera teknisk karaktär. Läs även denna genomgång av tips och råd inför husköpet. Funderar du på att köpa bostadsrätt, läs här.
När man köper hus kan man ställa högre krav ju nyare huset är. Som alltid gäller att säljaren ansvarar för dolda fel. Ett fel innebär att huset på något sätt avviker från vad köparen med fog kunde förutsätta. I gamla hus kan man inte ha samma krav som i nya, därför är det extra viktigt att bilda sig en uppfattning om husets faktiska skick.
Köparen har en omfattande undersökningsplikt, och det man borde ha sett vid en undersökning kan man aldrig åberopa som fel. Finns det tecken på skador räcker det för att man inte kan hävda att felet är dolt. Som köpare förväntas du kontrollera alla utrymmen som går att komma åt, även om de är otillgängliga. Visar det sig att något är fel i huset är det inte så att säljaren ska betala vad det kostar att lägga åtgärda felet till nyskick. Man har bara rätt till prisavdrag, dvs prisskillnaden mellan vad du betalat för huset och vad det skulle kostat i förväntat skick och inte vad det kostar att göra en fullständig renovering till nyskick.
24 punkter att tänka på vid villaköp
1. Kontrollera att marken inte lutar mot byggnaden, det ökar risken för vattenskador. Marken bör luta 1:20 från huset. Kontrollera om det finns dräneringsdiken
2. Kontrollera att dräneringsbrunnar och avvattningsbrunnar finns och att de fungerar.
3. Kontrollera att dränerande material finns i krypgrunden
4. Avloppsledningar skall vara väl förankrade, det är inte ovanligt att brunnar i badrum hänger löst. Inkommande tappvattenledningar vara förankrade ock isolerade.
5. Kontrollera att avståndet mellan mark och undersida bjälklag är minst 50 cm. Kontrollera att tätningar i bjälklaget är väl tätade med skum eller annat fullgott material.
6. Kontrollera att fönsterbleck är fastspikade och har fall åt rätt håll. Fönsterbleck skall vara uppdraget bakom foder.
7. Notera hur avvattning bakom tegelfasaden är utförd, så att vatten ledes ut från byggnaden.
8. Kontrollera att ändträ är målat så att fuktskador inte kan uppstå. Fasadpanel skall sluta minst 20 cm ovan mark
9. Stuprör skall vara väl förankrade och ansluta till hängrännor och dagvattenledning.
10. Kontrollera att isolering är rätt utförd på vinden.
11. Kontrollera att landgångar finns utlagda på vindsutymmen och att luftare är uppdragen ovan yttertak.
12. Finns det synliga fuktgenomslag eller biologisk aktivitet på vinden.
13. Finns det tillräcklig golvlutningar i våtutrymmen, kontrollera golvlutningen. Golvbrunn skall vara placerad minst 20 cm från vägg
14. Kontrollera tätningar är riktigt utförda i våtrum och att golvbrunn är korrekt ansluten
15. Kontrollera att blandare och att det inte finns läckage.
16. Öppna spisar bör kontrolleras av sotarmästaren.
17. Kontrollera att styrsystemet till värmesystemet fungerar på avsett sätt.
18. Kontrollera att ventilationssystemet fungerar.
19. Om huset ej har kommunalt vatten och avlopp, ta reda på hur det är ordnat och kontrollera vattenkvaliteten.
20. Kontrollera radonnivån.
21. Servitut bör kontrolleras.
22. Om du låter en besiktningsman besiktiga huset, vilket rekommenderas, ta reda på vad som ingår i besiktningen och om den uppfyller kraven i en jordabalksbesiktning. El, VVS och mark ingår normalt sätt inte. Kontrollera att besiktningsmannen är försäkrad. Välj besiktningsman med omsorg och ta referenser, undvik den besiktningsman som rekommenderades av säljare eller mäklare eftersom de kan vara partiska. Köparen bör vara närvarande vid besiktningen. Då kan man ställa frågor samtidigt som det blir mycket lättare att förstå besiktningsutlåtandet.
23. Se till så att du har rätt att avstå från köpet efter det att du skrivit kontrakt, alternativt ha rätt till en prisreduktion om besiktningen visar omfattande brister.
24. En jordabalksbesiktning är mera omfattande jämfört med en överlåtelsebesiktning.
Källa: Punkt 1-23 Lindstrom, viss modifiering är gjord
Amortera eller fondspara, det är frågan del 2?
Jag har tidigare skrivit om fördelarna med att amortera, här presenteras nackdelarna med att amortera och mina slutsatser.
Nackdelar
Det vanligaste argumentet mot att amortera är att inflationen hjälper till med att äta upp lånet.
Det stämmer visserligen, men jag har läst några mycket intressanta rader som ifrågasätter detta argumentet och ger en mer nyanserad bild.
1) Under 70 -talet satt många med bundna lån, vilket gjorde att låntagaren blev en vinnare vid oväntad inflation. Idag skiljer sig situationen eftersom många har rörliga lån. Sitter man med ett rörligt lån höjjer bankerna räntan för att kompensera sig mot inflationen.
2) Under 70 talet kompenserades löntagarna genom kraftigt höjjda löner. Idag prioriteras inflationspolitiken och det är inte möjligt att öka lönerna om produktiviteten inte hänger med, vilket betyder att tiden med kraftiga omotiverade löneökningar är förbi.
Det är möjligt att göra ränteavdrag på 30 % på räntekostnaderna vilket minskar behovet av att amortera på lånet.
En annan vanlig invändning är att den årliga prisökningen på bostäder är högre än räntenivån. Det betyder att det är mindre intressant att amortera särskilt om man bor i attraktiva bostadsområden.
Med dagens bostadspriser, inte minst i storstadsregioner är det inte ovanligt med lån på över två miljoner kronor, i många fall över tre miljoner. Detta har gjort att många upplever att en amortering knappt påverkar storleken på lånet. Fokus i dessa situationer bör vara att amortera så mycket som privatekonomin tillåter på toppplånet. Även om amorteringen sett till det totalalånet kan tyckas obetydlig, ger amorteringen effekt i ett längre perspektiv.
En amortering är ett sätt att skjuta konsumtionen på framtiden eftersom man tar delar av kostnaden nu mot att man på sikt får en lägre räntekostnad. Amorteringen gör att räntekostnaderna kommer att bli allt mindre eftersom skulden minskar i takt med att man amorterar. Man lever ju nu varför ska jag då amortera, inte minst då priserna på bostäder ökar betyder amorteringen inte så mycket. Säljer jag huset har prisökningen ändå gjort att jag har pengar mer pengar över än när jag köpte huset.
I tider då finansmarknaden och konjunkturen är i en positiv fas är det lättare att nå en avkastning som är högre än din boränta och i dessa lägen är är det lättare att motivera en placering i aktier och fonder istället för att amortera.
Slutsats
Har du topplån och andra dyra lån är det extra viktigt att amortera!!
När du amorterar minskar du dina framtida räntekostnader det är därför klokt att amortera.
För de flesta som funderar över om de ska amortera eller fondspara är amortering i de flesta fall att föredra. För dem som är mer riskbenägna, har stora överskott i privatekonomin och för dem som är intresserade av och har kunskap om finansmarknaden kan det vara intressant att avstå amorteringar och istället placera pengarna i aktier, fonder etc.
Inget beslut är i praktiken antingen eller. Det finns många scenarion där man hamnar mitt emellan dessa alternativ, då kan man t ex med fördel kombinera amortering och sparande i fonder/aktier.
Själv har jag medan jag skrev dessa ord beslutat mig för att öka amorteringarna på mitt bolån.
Hur resonerar du, finns det några aspekter som jag har glömt bort i valet mellan att amortera och spara i fonder och aktier.
Läs även andra bloggares åsikter om amortera, amortering, amortera eller fondspara, inflation, ekonomi, när lönar det sig att amortera, aktier
Amortera eller fondspara, det är frågan?
Räntorna stiger och oron på finansmarknaden är stor. Detta scenario har gjort att jag har känt ett behov av att se över hur jag ska ska agera med mitt sparkapital. I denna artikel i två delar ska jag väga för och nackdelar med att amortera, i sammanfattningen berättar jag hur jag har valt att agera.
Fördelar
Det verkar råda ganska stor enighet om att amortering är ett mycket bra sparande eftersom du får en säker avkastning och ett boende på köpet. Genom en amortering minskar du dina framtida boendekostnader. En analytiker på Morningstar, menar att ”det bästa sparandet för den som har lån är att amortera. När du amorterar får du den ränta du annars själv skulle betala, och denna avkastningen är större än räntefonder eller statspapper, samtidigt som du sänker ditt risktagande. Visst är det möjligt att pengarna kan få en bättre utveckling på börsen, det stora problemet är att man aldrig vet förrän efteråt. Du måste alltså ta en risk, samtidigt som bankernas avgifter för sin förvaltning äter upp delar av kapitalet.”
Ser jag till mina placeringar i Hedgefonder har de på ett år har de legat stilla och hade jag valt att använda dessa pengar till att amortera hade jag haft en garanterad avkastning motsvarande bolåneräntan, vilket hade varit mycket bättre än min historiska utveckling hos hedgefonderna.
En placering i aktier kan ge mer pengar, problemet är att du inte vet hur mycket förrän efteråt. Att placera i räntebärande papper är en säker placering, problemet är att bolåneräntorna är högre och därför är räntebärande inget alternativ.
En fördel med att amortera är att det gör att man tvingas spara, man minskar helt enkelt risken för att man sätter på sig stora spenderar byxorna. Ju mer jag tänker på det desto mera känner jag att detta är en ofta förbisedd aspekt och en mycket viktig faktor.
Min syster, som nyligen köpt ett dyrt hus har valt att inte amortera, istället resonerar hon som så att hon sparar en summa varje månad motsvarande det hon eventuellt skulle kunna amortera. Detta är ett alternativ, hon har på detta sätt tillgång till likvida medel på ett vanligt sparkonto och hon kan använda dessa pengar till att amortera en större summa när det passar, istället för att amortera en mindre summa varje månad. Den som lyckas med att få en riskfri sparränta som är lika stor som den boränta man betalar har ett mindre behov av att amortera, det blir mera av ett nollsummespel. Detta förutsätter att man inte sätter sprätt på pengarna på sparkontot, vilket kan vara nog så svårt.
En annan fördel är att amorteringarna blir ett stadigt och säkert sparande som inte kräver någon insats av dig själv. Du behöver inte fatta några aktiva beslut eller aktivt förvalta ditt sparkapital som fallet är med investering i värdepapper. För den som väljer att spara på annat sätt än amortering t ex genom att placera i aktier, fonder och andra sparformer gäller det att ha ha kunskap, intresse och disciplin. Man bör lägga tid på och hålla sig någorlunda uppdaterad på vad som händer på finansmarknaden. Det är även viktigt med, det är svårare att börja amortera än att sluta. Det är lätt att vänja sig vid att ha ett större belopp varje månad att spendera, den som amorterar kommer därför att spendera mindre på de onödiga inköpen.
Nedanstående fyra argument, kallat A, B, C och D, tar upp fördelar med att amortera och förtjänar att omnämnas. Artikeln finns i sin helhet här.
A) För en amortering talar det faktum att man medan man yrkesarbetar nog har lättare att amortera sina lån medan man arbetar jämfört hur situationen är när man går i pension.
B) Generellt tror jag 30 år är en vettig avbetalningsperiod på en villa. Det är också ett mycket vanligt upplägg i USA att man amorterar av huset på just 30 år samt att man binder räntar för hela perioden. Man slipper alltså obehagliga ränteöverraskningar under lånets avbetalningsperiod. Det finns tillräckligt med andra osäkerheter i livet som arbetsmarknaden, sjukdom, nya skatteregler, energikriser mm. Att svenskarna numera i snitt amorterar av sina bostadslån på 91 år är tillsammans med det låga ränteläget är huvudorsakerna till att huspriserna skenat iväg i Sverige. Bankerna skapar kunder som blir trogen banken ”tills döden skiljer oss åt”. Om de svenska bankerna hade haft en överenskommen amortingsstandard om 30 år hade prisökningen skett mera kontrollerat, svenskarna inte varit så skuldsatta och man skulle klara av en prisnedgång betydligt bättre. Nu behövs inte så stora nedgångar på bostadsmarknaden för att skulderna överskrider tillgångarna. Detta är kanske inte så farligt så länge man har ett jobb men blir konjunkturen sämre med högre arbetslöshet kan det bli en rysare.
C) Bankerna är alltså en av bovarna i prisuppgången och det har ivrigt konverterat ”amorteringspengar” till ”räntepengar” i kampen om marknadsandelar och vinsttillväxt. Det gynnar förstås bankerna i ett kortare perspektiv med högre vinster. Men det innebär också en högre risk. Framtiden får utvisa om det gjort korrekt riskbedömning. Har det inte gjort det blir det de i slutändan de ”solida” bankkunderna, aktieägarna och staten som får ta smällen. Personligen tror jag att en 30-års regel hade varit mycket sunt och även om bankerna inte tillämpar regeln kan man alltid göra det själv.
D) Har man bostadslån och lite aktier/fonder bör man alltid fråga sig själv vid varje investeringstillfälle: Ger denna investering en högre avkastning än en extra amortering på bostadslånet?
Som alltid när det gäller ekonomiska beslut måste man alltid ta hänsyn till den egna privatekonomin och vad man trivs bäst med. Riskbenägenheten är olika hos oss alla precis som de ekonomiska förutsättningarna. Följande punkter är en hjälp i beslutet om hur mycket du väljer att amortera varje månad.
- Hur stor risk vill du ta?
- Hur ser din ekonomi ut?
- Hur klarar du dig om något oväntat inträffar?Hur mycket arbete vill du lägga ner på placeringar?
- Hur ser din fördelning av lån ut? (bottenlån/topplån)
- Hur god är din disciplin?
Frågan om man ska amortera bestäms inte en gång för alla, det är naturligtvis möjligt att i visa perioder av livet avstå från amorteringar medan man i andra perioder anser att amorteringar är något man vill prioritera.
I nästa inlägg kommer jag att skriva om nackdelarna med att amortera samt ge min sammanfattning.
Läs även andra bloggares åsikter om amortera, amortera eller spara, amortera eller fondspara, inflation, ekonomi, aktier
Söker du en ny bostad?
När du söker bostad vill du naturligtvis att den söktjänst du använder ska indexera så många bostäder som möjligt.
I våras startade Bospindeln, de är idag den tjänst som indexerar flest bostäder på marknaden.
Bostadsmarknaden har länge dominerats av Hemnet, en aktör som styrts av mäklarna själva. På Hemnet har därför enbart mäklare kunnat annonsera ut annonser, privatpersoner har varit utlämnade åt t ex Blocket.se. Bospindeln har istället haft det bästa för konumenten varför även utannosnerade bostäder från Blocket och Eniro finns med.
Som konsument och som köpare och säljare av bostäder har man bara att vinna på att nya aktörer vinner mark och att Hemnets position ifrågasätts.
Mäklarna vill av naturliga skäl ha ensamrätt på alla bostadsannonser, och mäklarsamfundet ser därför inte positivt på Bospindelns tjänst.
Det ska bli mycket spännande att följa Bospindeln, de erbjuder bra funktionalitet och på sikt kommer de garanterat att bygga på med nya funktioner, när gjorde Hemnet det senast?
Läs även andra bloggares åsikter om bospindeln, bostad, Hemnet, köpa bostad, sälja bostad
Priserna på fritidshus sjunker
Enligt ny mäklarstatistik sjunker priserna på fritidshus. Variationerna är stora runt om i landet och man ska som alltid ta statistiken med en nypa salt eftersom den bygger på ett ganska begränsat antal föräljningar.
De allt högre boenderäntorna, osäkerheten om konjunkturen i kombination med högre bensinpriser leder till att många nog överväger lyxkonsumtion i form av fritidshus en gång extra. Vi har tidigare skrivit om de faktiska kostnaderna för en sommarstuga. Den stigande boräntan och högre bensinpriser slår dubbelt mot de familjer som har en sommarstuga. Kanske inte så dumt att hyra en stuga trots allt.
Källa: Mäklarstatistik. April 2007-april 2008
Läs även andra bloggares åsikter om sjunkande priser, fritidshus, sommarhus,
Ny mäklarlag tillåter försäljning av kringtjänster
Stora förändringar kommer vi säkert att få se på marknaden i och med den nya lagen att mäklare ska få sälja kringtjänster. Det har tidigare varit förbjudet för mäklare att förmedla t ex förmånliga lån, men genom den nya lagen kan mäklarna gå ner i arvode mot att de tjänar pengar på att förmedla andra tjänster som t ex banklån. Fastigsbyrån har alltid haft nära samarbete med Swedbank och deras starka marknadsposition har förmodligen en förklaring i denna struktur. Bohusbanken köpte för några år sedan Skandiamäklarna, senast köpte Norska banken DnB Nor Svensk Fastighetsförmedling.
Bjurfors och Svenska mäklarhuset går samman för att ta upp kampen mot marknadens giganter, Fastighetsbyrån och Svensk fastighetsförmedling. Det är inte otroligt att detta nya bolag på sikt kommer att köpas upp av någon av de stora bankerna.
I andra länder får mäklarna sin inkomst från flera håll, i Danmark nämns att 50 % av intäkterna kommer via förmedlingsuppdrag. Det är en logisk utveckling av mäklarrollen, troligen kommer det leda till att de stora mäklarföretagen stärker sitt grepp och tar marknadsandelar från de mindre aktörerna.
Reklam
Blogroll
