Förhandla med bank, en sedellärande historia
Vem vill inte ha bra villkor oavsett vad det handlar om? Familjeekonomi.se handlar om allt som rör din privatekonomi, därför lyfter jag fram privateekonomi relaterade produkter och tjänster från olika aktörer, det kan t ex handla om villkor för din boränta, ditt sparande etc.
Jag skrev nyligen om hur det gick när jag bestämde mig för att förhandla om räntan på mina bolån med min bank Nordea. Historien slutade inte riktigt där, det har hänt en hel del saker som utelämnades sist. Jag trodde inte det skulle bli en sådan soppa av det hela.
För den som inte vill läsa igenom hela korrespondensen kan jag säga att det slutade med att jag bytte bank och att jag fick en ränta på 2 % på mina lån hos en bank där jag iprincip bara har mina bolån.
Det finns en sak till man som kund vill ha förutom bra villkor och det är en leverantör med:
Engagemang och förmåga att sätta sig in i kundens situation och behov. Inte minst vill man bli bemött utifrån att leverantören åtminstone försöker göra det som är bra för mig som kund. Klarar man inte det väljer jag en annan leverantör.
Det tycker jag du också ska göra!
För nytillkomna läsare kan jag säga att jag sedan sommaren är förmånskund hos banken, jag har knappt 1,5 Mkr i lån, jag amorterar ca 3300 kr/månad och Nordea förvaltar (?!) ca 800000 kr av mina sparade medel.
Jag väljer att redovisa email korresondensen med Nordea, jag börjar med den äldsta korresponens och avslutar med det sista mailet:
Skickat: den 28 januari 2009 21:50
Hej,
Boräntorna har åkt ner ordentligt, jag kan konstatera att den ränta jag har inte alls är bättre än gemene mans, trots att jag har är förmånskund.
Jag vill ha att du ser över den ränta jag har på mitt lån, min syrra fick 3 % rörligt hos swedbank och hon är inte i närheten av att vara samma lönsamma kund till sin bank som jag är.
Mitt lån är på knappt 1,5 Mkr om jag inte minns fel, amorterar idag runt 3000/månad.
/Johan
Svar: den 29 Jan 2009 10:17:40 +0100
Hej!
Så här ser dina lån ut idag :
På dina 2 st lån på 550.000:- ligger en 3mån rörlig ränta . Du har en rabatt beviljad på -0,20%. Du fick ny ränta på lånet 081217 och den löper tills 090318.
F n på dessa lånen har du inklusive rabatten en ränta på 3,30%.
Skulle räntan vara oförändrad när den nya 3månadersperioden börjar 090318 hamnar din ränta på 2,95%
På ditt tredje lån har du en helt rörlig ränta , f n 3,75%. Denna lämnas ingen rabatt på och den helt rörliga har Nordea Hypotek( samt de flesta andra institut) stängt för nyval . Detta skedde under den mest turbulenta perioden i höstas .På detta lånet amorterar du 3.334:-/mån
Detta skulle du kunna lägga om till vår 3 månaders ( idag 3,15% ) och med din rabatt så hamnar du på 2,95%. . OSB! Du kan inte byta tillbaka till den helt rörliga såvida inte Nordea Hypotek återinför den räntemodellen.)
Återkom om du vill göra några förändringar.
/Nordea
Skickat: Den 29 januari 2009 19:38
Hej,
“På ditt tredje lån har du en helt rörlig ränta , f n 3,75%. Denna lämnas ingen rabatt på och den helt rörliga har Nordea Hypotek( samt de flesta andra institut) stängt för nyval . Detta skedde under den mest turbulenta perioden i höstas .På detta lånet amorterar du 3.334:-/mån
Detta skulle du kunna lägga om till vår 3 månaders ( idag 3,15% ) och med din rabatt så hamnar du på 2,95%. . OSB! Du kan inte byta tillbaka till den helt rörliga såvida inte Nordea Hypotek återinför den räntemodellen.)”
Om jag kan gå från 3,75 till 2,95 finns det väl ingen anledning att inte göra det.
Det vill jag göra.
090318 sänks alltså räntan om det inte blir några förändringar. Har svårt att tro at räntan kortsiktigt går upp, snarare tvärtom.
/Johan
Svar: Fri, 30 Jan 2009 15:00:12 +0100
Hej!
Då är lånet omlagt , bekräftelse för påskrift kommer med posten.
/Nordea
Skickat: den 2 februari 2009 22:30:42
Det slog mig att riksbanken straxt ska avgöra nivån på reporäntan.
Den kommer garanterat att sänkas, och då följer ju Nordeas ränta med.
Jag kan skriva under papprena när jag fått dem, men jag vill redan nu pängtera att jag vill ta del av reporäntans förändring.
/johan
Skickat: den 11 februari 2009 10:42:27
hej,
Som jag sa tidigare kommer reporäntan att sänkas.
http://di.se/Avdelningar/Artikel.aspx?ArticleID=2009\02\10\323638§ionid=undefined
din kollega uttalar sig.
vad som hände med reporäntan idag vet du.
Mitt lån ska avspegla detta faktum.
/johan
Skickat: den 16 februari 2009 23:06:57
Det var länge sedan jag kontaktade dig.
jag inväntar fortfarande ditt svar på lånefrågan.
Efter reporäntans sänkning har saker förändrats.
Återkom snarast
/Johan
Svar: den 18 februari 2009 16:45:35
Hej!
Då vi senast hade kontakt ang räntorna på dina lån (090130) så bekräftade du att du ville lägga om ditt då rörliga lån till en med 3-månadersbindning .
Med den rabatt du då erhöll hamnade ditt lån på 2,95%.
Själva principen för en 3månadersbindning är att då ligger den räntan låst i 3 månader tills nästa räntejustering.
Den 11/2 meddelade Riksbanken att styrräntan sänks med 1,% och Nordea sänkte 3 månadersräntan FÖR NYA LÅN med -0,60% den 12/2. Den 13/2 sänktes
den ytterligare -0,15% FÖR NYA LÅN till nuvarande nivå på 2,40%.
Självklart förstår jag att den räntesatsen som du har på dina 2 “gamla” lån - de som får ny ränta 18/3 - känns hög i förhållande till dagens nivå men dom räntorna handlades upp när räntan var högre.
Detsamma gäller det senaste omlagda lånet där du valde att lägga om till 3månaders räntan den 30/1. Vid den tidpunkten var 2,95% en mycket bra ränta .
Då du har haft 3 månaders bindning tidigare på dina lån så vet du att det innebär en eftersläpning både då räntorna går ned och då dom går upp. Det innebär inte att man omedelbart tar del av varken sänkningar eller höjningar.
Du har en beviljad rabatt på samtliga dina 3 lån på -0,20%. Mot den bakgrund att du är en Förmånskund och har ett stort engagemang hos Nordea så har jag efter godkännande från min kontorschef fått klartecken att höja nivån på din rabatt med ytterligare 0,10% vilket gör en total rabatt på -0,3%.
Denna höjning av rabatten ligger i 1 år.
Med förhoppning om att eventuella frågetecken har rätats ut.
/Nordea
Skickat: den 18 februari 2009 19:40:13
Hej,
Jag skickade dig följande mail den 2 feb och på det mailet har jag inte fått ngt svar:
“hej,
Det slog mig att riksbanken straxt ska avgöra nivån på reporäntan.
Den kommer garanterat att sänkas, och då följer ju Nordeas ränta med.
Jag kan skriva under papprena när jag fått dem, men jag vill redan nu pängtera att jag vill ta del av reporäntans förändring.”
Jag har påpekat reporäntan i flera mail utan att då har besvarat dessa.
Vad gäller följande rad “Detsamma gäller det senaste omlagda lånet där du valde att lägga om till 3månaders räntan den 30/1. Vid den tidpunkten var 2,95% en mycket bra ränta”
Jag är inte intresserad av att på det tredje lånet få 2,95 %. Det var ju rörligt jag hade på detta, 3,75 och om den räntan sänks lika mycket som reporäntan är ju räntan där fördelaktigare!!
När jag kikade i pappret som du skickade är dessutom inte den effektiva räntan 2,95 den var högre.
/Johan
Svar: den 19 februari 2009 15:09:54
Hej igen,
Den 29/1 -09 redogjorde jag via mail för vilken räntemodell dina lån hade:
Två av dom låg med 3 månadersbindning ( ny ränta sätts 0090318) och 1 lån med helt rörlig.
Jag gav dig ett alternativ till det helt rörliga lånet som vid den tidunkten hade en ränta på 3,75%. Alternativet var att lägga om det till en 3 mån bindning som efter rabatt skulle innebära en räntesats på 2,95%.
Du svarade i mail 29/1 -09 att om du kunde gå från 3,75% till 2,95% så ville du göra detta. Du uttryckte klart att det ville du göra.
Du bekräftade också att du uppfattat att räntan på de övriga 2 lånen sänks vid räntejusteringsdagen den 090318.
Jag skickade en bekräftelse via mail till dig 29/1-09 att jag hade , enligt ditt önskemål, lagt om lånet enligt överenskommelse, och att en blankett skulle skickas hem för påskrift.
Lånet lades alltså om till 3 månaders den 29/1. Från och med detta datumet gäller då den överenskomna räntesatsen 3 månader framöver. Det innebär att sänkningar av reporäntan - eller andra sänkningar inte kommer dig till del förrän vid nästa räntejusteringsdag. (Detsamma gäller ju ev höjningar).
Det innebär inte att det går att välja att ta del av sänkningar på den helt rörliga räntan vid ett visst tillfälle . Då skulle du ju ha valt att ligga kvar på den rörliga.
Jag har räknat ut i kronor vad de olika alternativen gör.
1/ Du hade legat kvar med din helt rörliga ränta på 3,75% från 090129 fram tills den 17/2 = utgift 780:81
2/ Du lade om till 3 månaders fr o m 090129 2,95% “ “ = utgift 614:24 = 166:57 billigare.
Fr o m 090218 fram till räntejusteringsdagen 090506 blir skillnaden mellan 2,95% och 2,75% (0,2%) - 160:32 .
Detta innebär att det inte har blivit dyrare för dig .
Då har jag inte räknat in den ytterligare rabatten på 0,10% som jag utlovade i mitt förra mail.
Återigen, jag gav dig alternativ till den räntebindning du hade. Du meddelade mig att du ville ändra på lånet , detta verkställde jag. Att sedan ränteläget förändrades
gör inte att det går att ändra tillbaka till den tidigare bindningsformen.
/Nordea
Skickat: den 20 februari 2009 16:16:59
Hej,
Faktum kvarstår att jag två dagar efter våra diskussioner mailade dig och påminde om att reporäntan skulle avgöras (och sannolikt sänkas) och att detta var det jag var intresserad av.
Jag glömde bort riksbankensmöte, kom på det dagen eftr vårt samtal. och att jag mailade dig och jag fick inte den minsta respons i en fråga som naturligtvis är angelägen för mig.
Jag skrev den 2/1 (det var den 2/2 jag skickade mailet se ovan) att jag ville ta del av denna räntesänkning. Det är inget konstigt i det och det faktum att Nordea inte ens nämner detta utan att jag själv ska behöva påpeka det är det som jag reagerar mot.
Det handlar självklart inte om att välja om att följa reporäntan åt det håll som passar en själv, det håller jag helt med om.
Hursom, jag har bestämt mig för att gå tillbaka till min gamla bank vad gäller lånet.
Där får jag 1,95 %, runt 2,05 effektiv ränta.
Jag är känd hos banken men de tar endast hand om mitt lån, knappast en förmånskund vad gäller mitt engagemang hos dem.
Jag vill inte lägga tid och tänka på detta själv, som sann förmånskund ska andra göra det åt mig.
Som det är nu är det jag som ska tänka till för att jag ska känna att det ska bli bra för mig.
trevlig helg
Johan
Jag blev jag minst sagt irriterad på det faktum att Nordea stoppar huvudet i sanden och trots mina påståenden om att reporäntan kommer att sänkas helt bortser från det och istället håller fast vid att nej när vi diskuterade räntan var inte reporäntan sänkt.
Två dagar efter Nordeas sista mail där de bekräftade att lånet var omlagt framförde jag att reporäntan lär sänkas, det mailet fick jag aldrig något svar på. Vill man behålla mig som kund vore det trevligt om man åtminsone en gång under de ca 20 månader som jag varit kund kunde agerat proaktivt och agerat utifrån vad som är bra för mig, men nej det var för mycket begärt.
vad anser Ni om denna historien?
Vem har rätt/fel?
Comments
6 Responses to “Förhandla med bank, en sedellärande historia”
Dina synpunkter betyder allt
Reklam
Blogroll
Visst, banken kanske borde ha talat om att en ev. sänkning var på väg, men det skulle jag inte säga att de har en skyldighet att göra. Det är ju *alltid* bara någon månad till nästa riksbanksmöte, och vem vet vad de kommer att besluta?
Jag tycker alltså inte att banken har gjort något fel. Du gick med på att binda räntan, och då är det förstås räntan då avtalet ingicks som gäller.
Sensmoralen kanske snarare är att man bör sova på saken innan man “placerar om” en halv miljon kronor…
Det är riktigt att banken inte kan klandras för att göra fel.
Min poäng är snarare att det de gör inte är tillräckligt bra och det är inte riktigt samma sak.
Jag kanske är yrkesskadad, har arbetat så många år med konsulationer inom organisationsfrågor och försäljning mot företagare att jag själv alltid försöker fråga mig vad som är bra för kunden.
I det arbetet ligger att försöka tänka ett steg framåt och att förutse kundens önskemål, kort sagt mitt arbetet ligger i att göra det bästa för min kund (har haft eget företag många år).
I fallet med nivån på boräntan, återkom jag två dagar senare efter mailet från Nordea, fortfarande över en vecka innan riksabnakens beslut och påpekade att reporäntan lär sänkas och att detta bör avspeglas i min ränta. Det var detta mail jag inte fick något svar på. Vad kostar det att som leverantör säga, å fasen, det har du rätt i, det justerar vi?
Jag tröttande helt enkelt på att själv vara den som är proaktiv och jag klev in i rollen som kund och jag förväntade mig samma servicenivå som den jag alltid försökt erbjuda mina kunder.
Vem vet, men förmodligen har jag för höga krav på banken, samtidigt är det min uppfattning att bankerna för länge har kunnat agera lite hur de vill.
Hur många gånger möts man inte av ett mycket lojt och oinspiretat bemötande på många bankkontor.
Visst är bankerna grymt styrda, men varför ska det vara så svårt att verkligen försöka agera utifrån vad som är bra för kunden?
Är det möjligtis så enkelt att det som är bra för kunden är dåligt för banken i ett kortsiktigt perspektiv?
En intressant tes!
Det är tydligen många andra som är irriterade över bankerna och deras metoder:
http://www.e24.se/pengar24/dinekonomi/artikel_1131199.e24
(”Förra veckan kunde E24 rapportera om de många svenskar som sitter fast med höga räntor på långa bindningstider eftersom bankerna självmant binder om bolånen. Läsarreaktionerna har varit kraftfulla.”)
Jag tycker nog att det är lite larvigt att man vill upphäva eller omförhandla ingådda avtal pga sin egen okunnighet eller slarv. Visst kan det få stora konsekvenser när 10-åriga lån binds om, men i de fall kunderna tjänar på det, har inte bankerna rätt att häva avtalen och höja räntorna. Eller hur?
Storbankerna är tyvärr inte kända för sin service, och då bör man förstås byta bank. Jag tror att de har dålig service och höga avgifter därför att folk inte bryr sig eller känner till alternativen. Om vi ställde högre krav, skulle bankerna tvingas skärpa sig.
Min åsikt är att man så ofta som det går främst bör “förhandla” med sin bank mellan fyra ögon. Att hålla på och maila kundtjänst etc är som gjort för att man inte skall komma överens…
Christoffer, kan inte göra annat än att hålla med, inte minst med facit i hand.
Igår skrev jag under papprena hos min ny gamla bank.
1,95 % i rörlig ränta känns bra, men faktum är att det viktigaste är att man känner att man har ett bra samarbete med sin bank.
Ska även tillägga att Nordea i princip aldrig har ringt mig.
Nästan omöjligt att nå sin kontakt person och då kontakt sker är det via mail.
Som du påpekar är det rimligt att anta att mn som personlig bankman bemödar sig att ringa upp kunden för att reda ut frågetecken, men icke.
Bra service………
admin> Ja är man inte jnöjd med sin bank så bör man givetvis byta bank… mjuka fakorer är minst lika viktiga som hårda kalla fakta. Personligen har jag en ytterst trevlig personlig bankkvinna som brukar ringa mig ett par gånger om året och “kolla läget”, lätt att nå via främst mail men också telefon. Ber jag henne ringa via mail ringer hon alltid inom 2 timmar. Bankens villkor tycker jag har varit högst konkurrenskraftiga för oss.